《商业银行业务经营法律风险防范》

讲师资历

课程目标

监管风暴时期，全国发生多起银行业金融机构与客户纠纷事件，暴露出部分银行营业机构存在内部控制不严，管理不到位的问题。为推动银行业金融机构规范运营，有效防范外部欺诈和内部舞弊引发的案件和风险事件，切实加强柜面业务操作风险防控，银监会《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，提出了内控体系建。 银行作为一个营利经济组织，每天都在从事各种业务经营活动，经营的就是各种风险，其中就有法律风险。如何控制银行经营风险，从商业银行本身的众多案例去总结和探索或许是一条现实的路径。在真实发生过的案例基

课程大纲

第一讲：银行柜面业务及中后台法律风险防范
一、存款业务的法律风险点及司法审判规则
案例分析：银行私自划扣储户资金抹账，我的地盘我说了算？!
案例分析：私自揽存谁担责？——合同主体与表见代理
二、取款业务风险点和管理
1. 代理取款法律风险及管理
案例分析：代理取款案的思考
2. 继承取款法律风险及管理
案例分析：继承取款操作法律风险案
三、银行账户开立与注销主要风险点
案例分析：开户申请资料审核不严被起诉
四、挂失业务风险点及管理
案例分析：挂失操作不合规引起的一起法律纠纷
第二讲：银行信贷业务法律风险防范
一、银行信贷最大的风险是什么？——贷款不能按时足额收回怎么办？
1. 为什么不还，有哪些风险因素
1）还款意愿
2）还款能力
2. 为什么会发生诉讼，非诉清收效果如何？
3. 诉讼能打得赢吗，有哪些风险因素？
1）合同效力
2）有无证据
3）证据效力
4）诉讼时
5）担保期间
4. 打赢诉讼能拿到钱吗，有哪些风险因素？
1）有无财产可供执行
2）担保权与其它权利是否冲突
3）有无行使合同权利
二、合同法律风险的兵法实战策略
1. 以终为始
2. 以战止战
三、与贷款流程相对应的合同各环节的法律风险点
1. 合同的签订、成立和生效
1）贷前调查的尽职性要求——交叉验证
2）贷中审查的合规风险——贷款通则及三个“办法”、一个“指引”
3）贷款发放的合规性要求——自主支付与受托支付
2. 借款及担保合同法律主体的审查
案例分析：张冠李戴太奇葩，贷款难收尝苦果
案例分析：私营机构能做担保人吗？
案例分析：夫妻一方借款或担保，能否推定为共同债务或担保？——最高法院夫妻共同债务认定规则
3. 借款合同及担保合同的效力认定
案例分析：合同主体不合法，合同一定无效吗？
案例分析：保证合同无效，责任如何承担？
4. 合同的权利义务——合同约定的风险提示——风险防范必须想在前头，以终为始！
5. 格式合同的风险点——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务
案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则
6. 借新还旧和贷款展期的法律风险
7. 合同约定、担保责任及手续办理的法律风险控制
案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！
8. 合同中担保权实现顺序的法律风险——提前约定是关键，如何约定才有效？
案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？
9. 抵押权与其它权利的冲突风险与防范
案例分析：抵押VS租赁，谁会赢？
问题讨论：
1）法律对租赁权有何特殊规定？
2）抵押权和租赁权谁优先？
3）本案中为何会出现租赁在先的情况？
4）该银行的抵押物能否顺利处置变现？
5）银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？
6）银行如何防范抵押与租赁权利冲突的风险？
7）第三人主张抵押权所有权怎么办？—善意抵押权运用策略
四、合同的履行——证据为首要依据
1. 检查预警
2. 催收施压
3. 诉讼准备：证据、诉讼时效、合同权利
4. 维护期间时效，莫让权利“睡觉”
1）诉讼时效
2）保证期间
3）保证诉讼时效
4）抵押权行使期间
案例分析：银行中断诉讼时效的方式不当
案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利
5. 如何解决送达难问题？
6. 最高额保证的法律风险
7. 最高额抵押的法律风险
案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？
8. 如何提升借款人的还款意愿——告知和提升违约成本！
1）如果借款人违约不还款，法院有哪些惩戒措施？
2）施加压力提升还款意愿的原因和逻辑是什么？ 
五、合同权利的救济——证据、时效、程序
1. 不安抗辩权的行使法律风险
案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？
第三讲：银行员工职业道德与案件防控
案例分析1：违法发放（违法向关系人发放）贷款罪
案例分析2：金钱迷人眼，入狱醒来迟！
案例分析3：客户经理挪用资金39万，被判10个月
案例分析4：冥币代替真币挪用资金案
案例分析5：银行员工为还赌债侵占客户资金案
案例分析6：金钱迷人眼，入狱醒来迟！